En matière d’assurance automobile, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver parmi les nombreuses offres et garanties proposées. Les deux principales options sont l’assurance tous risques et l’assurance au tiers. Mais qu’est-ce qui distingue ces deux formules d’assurance ? Nous vous aidons à mieux comprendre leurs différences afin de faire un choix éclairé.
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Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?
Une assurance auto au tiers, également appelée responsabilité civile auto, est la couverture minimum obligatoire pour tout véhicule en circulation. Elle prend en charge les dommages causés aux autres personnes, matériellement et corporellement, lors d’un accident dont vous êtes responsable. Cette formule, qui est la moins chère sur le marché, ne couvre cependant pas vos propres dommages ou ceux de votre véhicule.
Les garanties de base de l’assurance au tiers
L’assurance au tiers inclut généralement les garanties suivantes :
- Responsabilité civile : indemnisation des dommages causés aux tiers (matériels et corporels) en cas d’accident responsable;
- Défense pénale et recours suite à accident : protection juridique pour les litiges relatifs à la circulation du véhicule assuré;
- Assistance : aide en cas de panne, accident ou immobilisation du véhicule (dépannage, remorquage, etc.). Les niveaux d’assistance varient selon les contrats.
Certaines compagnies d’assurances proposent des formules d’assurance au tiers améliorées qui peuvent inclure des garanties supplémentaires telles que le vol et incendie ou la bris de glace, ces options restent néanmoins limitées par rapport à une assurance tous risques.
Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
L’assurance tous risques, comme son nom l’indique, offre une couverture plus étendue que l’assurance au tiers. Elle englobe toutes les garanties de base d’une assurance au tiers, mais protège également votre véhicule et ses passagers en cas de dommages matériels ou corporels, même lorsque vous êtes responsable de l’accident. Les garanties varient cependant selon les contrats et les assureurs, il est donc important de comparer les devis pour trouver l’offre adaptée à vos besoins.
Les garanties de base de l’assurance tous risques
Outre les garanties incluses dans l’assurance au tiers, une assurance tous risques comprend généralement :
- Dommages accidentels : prise en charge des réparations suite à un accident responsable ou partiellement responsable;
- Vol et incendie : indemnisation en cas de vol, tentative de vol ou incendie du véhicule;
- Tempêtes et catastrophes naturelles : indemnisation des dommages causés par une tempête, inondation, etc.;
- Bris de glace : prise en charge des frais de réparation ou remplacement du pare-brise, des vitres latérales, arrière et toit panoramique;
- Vandalisme : indemnisation des dommages causés volontairement par un tiers;
- Garantie personnelle du conducteur : indemnisation pour les éventuels préjudices subis par le conducteur responsable de l’accident.
L’assurance tous risques offre ainsi une meilleure protection et plus de tranquillité d’esprit, mais son coût est également plus élevé que celui de l’assurance au tiers.
Assurance tous risques vs. assurance au tiers : quel critères prendre en compte ?
Pour choisir entre l’assurance tous risques et l’assurance au tiers, il convient de considérer plusieurs critères, qui dépendent de votre profil et de votre véhicule :
- L’âge et la valeur du véhicule : les véhicules neufs ou récents sont généralement mieux protégés avec une assurance tous risques, tandis qu’une voiture ancienne ou ayant peu de valeur peut être assurée au tiers;
- Le budget : si vous souhaitez bénéficier d’un contrat d’assurance plus abordable, l’assurance au tiers sera évidemment moins coûteuse que l’assurance tous risques;
- Le niveau de protection souhaité : si vous cherchez une couverture étendue et êtes prêt à payer pour avoir l’esprit tranquille, l’assurance tous risques est la formule qu’il vous faut;
- Votre historique d’accidents : en fonction du nombre d’accidents responsables que vous avez subis précédemment, il se peut que l’assurance au tiers ne suffise pas pour répondre à vos besoins de garanties.
Au-delà des différences principales
Il existe également d’autres types de contrats d’assurance automobile qui se situent entre l’assurance tous risques et l’assurance au tiers :
- L’assurance au tiers plus : souvent appelée assurance intermédiaire, cette formule ajoute certaines garanties (vol, incendie, bris de glace) à l’assurance au tiers de base sans pour autant atteindre le niveau de protection offert par l’assurance tous risques;
- L’assurance personnalisée : certains assureurs proposent des contrats sur-mesure qui permettent de choisir les garanties à inclure dans votre contrat selon vos besoins spécifiques.
En somme, comparer les différentes offres d’assurances et bien prendre en compte les critères mentionnés ci-dessus vous aideront à faire le choix le plus adapté à votre situation.
